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In den meisten Fällen werden Kredite nur an Antragsteller vergeben, die von den Banken als kreditwürdig eingestuft werden. Aber was bedeutet es eigentlich kreditwürdig zu sein und wie kann man die Kreditwürdigkeit vor der Aufnahme eines Kredits selbst feststellen. Es ist selbstverständlich möglich die Kreditwürdigkeit selbst festzustellen in dem man  eine einfache Rechnung aufstellt.

Zuerst werden alle Einnahmen über den Zeitraum eines Monats zusammengerechnet. Dazu zählen zu allererst die monatlichen Einkommen aus selbstständiger und nicht selbstständiger Arbeit. Mögliche Nebenverdienste und Einnahmen aus Miete und Verpachtung werden zum Monatslohn dazu gerechnet. In einer separaten Spalte werden alle fixen und variablen Kosten addiert. Die Kosten für den Lebensunterhalt müssen selbstverständlich auch in ausreichender Höhe eingerechnet werden. Dazu sollte ein gewisses Finanzpolster für unvorhergesehene Ausgaben berücksichtigt werden. Schnell ist eine Autoreparatur fällig oder ein wichtiges Haushaltsgerät ist defekt. Die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben zeigt nun genau an, wie kreditwürdig man tatsächlich ist.

Wichtig bei der Aufstellung dieser Rechnung ist in jedem Fall die Ehrlichkeit zu sich selbst. Wer nur bedingt kreditwürdig ist, sollte sich nicht mit zusätzlichen, monatlichen Raten belasten. Besonders langfristige Darlehen können unerwartete Probleme bereiten, da niemand weiß, was in der Zukunft geschieht. Immer Falle einer langen Krankheit oder einer möglichen Arbeitslosigkeit sind auch einigermaßen niedrige Raten nicht immer zu begleichen. Wenn Kredite nicht rechtzeitig bedient werden, drohen schnell Mahnbescheide oder die Abgabe der eidesstattlichen Versicherung. Dies wird in der Schufa-Auskunft vermerkt und man ist für zukünftige Darlehen nicht mehr kreditwürdig.

Natürlich ist eine negative Schufa-Auskunft nicht immer das Aus für einen Kredit. Ein Kleinkredit ohne Schufa-Auskunft kann im Internet bis zu einer Summe von 3500 Euro beantragt werden. Bis zu diesem Betrag werden Antragsteller von Banken aus dem Ausland nicht überprüft, ob sie kreditwürdig sind. Nach Abzug der Provisionen für den Kreditvermittler wird der Kredit ohne Schufa auf das angegebene Girokonto überwiesen. Im Vorfeld ist aber auch hier in jedem Fall abzuklären, ob die Summe des Kleinkredits ausreichend ist und die monatliche Rate nicht zur zusätzlichen Belastung wird. Banken stufen ihre Kunden nicht grundlos als nicht kreditwürdig ein.

Die klassischste Form des Kredits ist der Bankkredit. Diese Kreditform wird von allen in Deutschland ansässigen Banken, Sparkassen und Direktbanken angeboten. Um einen Bankkredit zu erhalten muss der Kreditnehmer einige Voraussetzungen erfüllen. Neben einem festen Einkommen, sollte der Kreditnehmer eine gute Bonität nachweisen können und mindestens 18 Jahre alt sein.

Das feste Einkommen wird mittels der letzten, aktuellen Lohnabrechnungen nachgewiesen. Das Einkommen dient als Sicherheit für den Bankkredit und kann bei Zahlungsausfall in letzter Instanz gepfändet werden. Des Weiteren sieht der Sachbearbeiter anhand der Einkommensnachweise ob Pfändungen bestehen oder ob der angeforderte Kredit überhaupt in Relation zum Einkommen steht. Anhand der Einkommensnachweise sieht der Sachbearbeiter der Bank wie lange der Kreditnehmer bei seinem Arbeitgeber beschäftigt ist. Befindet sich der Arbeitnehmer in der Probezeit oder kann nur ein zeitlich begrenztes Arbeitsverhältnis nachweisen, wird der Kredit in vielen Fällen nicht genehmigt.

Einer der wichtigsten Voraussetzungen zum Erhalt eines Kredits ist die Bonität des Bankkunden. Wird ein Bankkredit beantragt holt die Bank eine sogenannte Schufa-Auskunft ein. Sind in dieser Auskunft negative Eintragungen, wie beispielsweise Mahnbescheide oder Zahlungs- und Vollstreckungsbescheide aufgeführt, wird der Bankkredit nicht genehmigt. Dies gilt selbst, wenn die Zahlungen aus den vermerkten Forderungen längst getilgt sind. Der Kreditnehmer ist für die Löschung der Anträge selbst verantwortlich und muss dies bei der Schufa beantragen. Selbst wer über ein hohes Einkommen verfügt hat mit einer negativen Schufa sehr schlechte Chancen einen Bankkredit zu erhalten.

Der Bankkredit hat seit einiger Zeit Konkurrenz aus dem Internet bekommen. Viele Banken und Kreditinstitute bieten einen Online-Kredit zu meist besseren Konditionen als die Hausbanken der Kreditnehmer an. Anders als beim Bankkredit entfallen die Vermittlungsprovisionen der Sachbearbeiter. Da das Online-Geschäft der Internetbanken teilweise automatisiert ist, entfallen weitere Kosten. Kreditnehmer die auf den Service der Hausbanken verzichten können, sollten daher den Online-Kredit dem üblichen Bankkredit vorziehen.

Die direkte Konkurrenz zum Bankkredit ist der Online-Kredit aus dem Internet. Da immer mehr Menschen auch ihre Bankgeschäfte am Computer tätigen, liegt es Nahe auch Darlehen online anzubieten. Dies haben die Banken erkannt und stellen mit dem Onlinekredit ein Produkt zur Verfügung, dass viele Vorteile, aber auch einige Nachteile mit sich bringt.

Der Online-Kredit wird von vielen bekannten Kreditinstituten und von sogenannten Direktbanken angeboten. Es handelt sich hierbei meist um kurz- oder mittelfristige Kredite. Da diese Banken meist über kein Filialnetz verfügen, können die eingesparten Kosten an die Kundschaft in Form von günstigen Kreditzinsen weitergegeben werden. Da das Angebot für die Kredite aus dem Internet nicht einfach zu überschauen ist, kann das günstigste Angebot für einen Online-Kredit mit einem Vergleichsrechner ermittelt werden.

Kreditnehmer die sich für einen Online-Kredit entscheiden, füllen nach der Wahl der Bank das zur Verfügung stehende Online-Formular aus. Nach der Eingabe alle Daten wird das Formular an das Kreditinstitut gesendet. Bei seriösen Kreditinstituten ist die Antragstellung im Internet immer kostenlos. Nach korrektem Ausfüllen erhält man schon nach kurzer Zeit eine E-Mail, die den Eingang des Antrags bestätigt. Der Kreditantrag steht nun zum Ausdruck bereit. Der Kreditantrag und die Einkommensnachweise in Form einer Kopie, werden nun über das Post-Ident Verfahren an das Kreditinstitut gesendet. Somit wird die Identität des Antragstellers festgestellt. Wurden alle benötigten Dokumente eingesandt und auf ihre Vollständigkeit überprüft kommt der online angefragte Kredit nach dem Einholen der Schufa-Auskunft zur Auszahlung. Das Geld wird auf das angegebene Girokonto ausbezahlt und steht sofort für den weiteren Gebrauch zur Verfügung.

Selbstverständlich bringt ein Online-Kredit auch Nachteile mit sich. Die Direktbanken, die diese Kredite anbieten haben selten einen direkten Ansprechpartner für den Kreditnehmer. Viele Anbieter sind nur über eine kostenpflichtige Hotline zu erreichen. Daher sollte schon beim Aussuchen des Kreditinstituts sicher gestellt werden, wie im Falle auftretender Probleme kommuniziert werden kann. Wem die Kommunikation via E-Mail und Hotline allerdings genügt, ist mit einem Online-Kredit bestens bedient.